Как рассчитывается задолженность по кредитным картам

Согласно исследованиям, кредитные карты в 2025 году есть у порядка 20% россиян. То есть примерно пятая часть населения пользуется данным финансовым продуктом. Однако, зачастую, пользователи кредиток не полностью понимают как, когда и за что надо платить. В обзоре расскажем, как рассчитывается задолженность по кредитным картам, что входит в обязательный платеж и как работает льготный период.

Как формируется задолженность по кредитной карте

Задолженность по кредитке состоит из двух основных частей:

• основной долг (сумма задолженности): деньги, потраченные вами сверх собственных средств, доступные на карте;
• проценты и комиссии: процентные начисления на основной долг плюс дополнительные сборы, предусмотренные договором (комиссии за обслуживание, снятие наличных и др.).

Дополнительно к этому учитывается плата за страховку (если подключена), штрафы за просрочку платежа и прочие возможные выплаты.

Что такое льготный период

Льготный период (грейс) — это промежуток времени, в течение которого заемщик может вернуть банку всю использованную сумму без процентов. Льготный период чаще всего составляет от 50 до 120 дней и более, в зависимости от условий конкретного банка.

Например, если грейс по кредитной карте равен 50 дням, и вы совершили покупку 1 января, то вам предоставляется 50 дней для погашения долга, начиная с момента покупки. Следовательно, погасив долг до конца февраля, вы избежите начисления процентов.

Важно отметить, что не все операции попадают под действие льготного периода. Исключения нередко составляют:

• снятие наличных;
• перевод средств на сторонние счета;
•  оплата определенных товаров и услуг.

Вся информация по тарифам в полном объеме указывается в кредитном договоре. Поэтому перед использованием кредитной карты полезно ознакомиться с правилами предоставления льготного периода конкретно вашим банком.

Сколько нужно платить вне грейса

Если вы не успеваете закрыть весь долг в течение льготного периода, начинают начисляться проценты. Порядок расчета процентов следующий:

• рассчитывается ежедневная процентная ставка, исходя из годовой ставки по кредиту: Годовая ставка / Количество дней в году = Ежедневная ставка (%);
• затем ежедневно производится расчет процентов на остаток задолженности: Остаток задолженности × Ежедневная ставка = Сумма дневных процентов;
• итоговая сумма процентов добавляется к основному долгу.

Обратите внимание, что многие банки применяют повышенные ставки на отдельные виды операций (например, снятие наличных), что увеличивает общую сумму вашей задолженности быстрее обычного.

Что надо знать о минимальном платеже

Минимальный ежемесячный платеж (МЕП) — это минимальная сумма, которую вы обязаны вносить на счет кредитной карты каждый месяц согласно условиям договора. Размер МЕП определяется индивидуально каждым банком, но обычно колеблется от 2-3% до 10% от общей задолженности + проценты и комиссии.

Какие факторы влияют на размер долга по кредитке

Помимо основного долга и процентов, в задолженность могут быть включены:

• штрафы и пени за несоблюдение сроков выплат;
• дополнительные комиссии — банки могут взимать плату за выпуск карты, годовое обслуживание, СМС-уведомления и прочие услуги.

Советы по эффективному управлению задолженностью по кредитным картам

1. Старайтесь закрывать долг полностью в течение льготного периода, чтобы избежать выплаты процентов.
2. Контролируйте состояние счёта регулярно, следите за балансом и ставьте уведомления о сроках платежей.
3. Избегайте ненужных покупок и старайтесь рационально распоряжаться средствами, доступными на карте.
4. Выбирайте кредитку с максимальным периодом беспроцентного пользования и выгодными бонусными программами.
5. Следите за акциями и специальными предложениями банков, позволяющими снизить ставку или увеличить длительность льготного периода.

Используя кредитные карты грамотно, вы сможете извлечь максимальную пользу, избежав нежелательных последствий в виде больших долгов и штрафов.