Созаемщик по кредиту: его задачи, риски и ответственность

Многие долгосрочные кредитные программы предусматривают возможность привлечь созаемщика.

Это позволяет титульному заемщику повысить свои шансы на одобрение кредита, ввиду того что долговые обязательства перед банком будут поделены в равной степени, а платежеспособность клиента в глазах кредитора будет повышена, за счет учета совместного дохода. Как правило, требования к созаемщикам идентичные с теми, которые предъявлены по отношению к основному заемщику. Что же касается количества солидарных заемщиков, этот показатель отличается в разных банках, но в среднем варьирует от 1 до 5 человек.

Когда и зачем можно привлекать созаёмщиков

Созаемщик привлекается в качестве лица, имеющего такие же права и обязанности, как и заемщик. Чаще всего, необходимость в привлечении такого лица (или нескольких лиц) возникает, когда у основного заемщика недостаточно высокий доход для выдачи крупной ссуды или он не может его подтвердить. Тогда, чтобы установить размер кредита, банк учтет совокупный доход титульного и солидарного заемщика. Методику общего учета доходов определяет финансовое учреждение. Чаще всего к такому виду кредитования прибегают при оформлении ипотеки, автокредита или крупного займа для ИП.

В случае с ипотекой, привлеченные созаемщики будут не только иметь равные обязательства перед банком, но и станут совладельцами приобретенной недвижимости. Также при ипотеке, созаемщиком автоматически становится супруг(а) титульного заемщика. Поэтому если клиент состоит в браке, ему необходимо предъявить банку нотариально заверенное согласие супруга/супруги.

Обязательное участие созаемщика возникает тогда, когда целевой кредит предназначен для оплаты обучения несовершеннолетнего лица. В таких случаях, обязанности по выплате долга берут на себя родители или опекуны.

Особенности привлечение созаёмщика

Если такая возможность как привлечение третьих лиц предусматривается выбранной программой, то, как правило, созаемщику необходимо собрать такой же пакет документов что и заемщику. Кредитный договор должен прописывать все взаимоотношения между участниками кредитования: на кого, в какой период и какие возлагаются обязательства перед банком. К примеру, иногда созаемщик выплачивает кредит в равной степени с заемщиком, а иногда только при обстоятельствах, когда последний прекратил вносить платежи.

В процессе оформлении ипотеки или других видов кредита с залогом, оговор страхования будут подписывать все участники кредитования. Степень ответственности лиц, определит сумму страховки. Если наступит страховой случай, страховщик выплатит часть задолженности пострадавшего, в то время как вторым лицом будет продолжаться погашение своей части долга.

Созаемщик по кредиту: степень ответственности и риски

В договоре, который созаемщик по кредиту подписывает наравне с основным должником, чётко указывается степень их ответственности за погашение ссуды:

• созаёмщик приступает к выплате долга после того, как заёмщик перестал его погашать;
• основной должник и созаёмщик отвечают по ссуде в равной степени (банку неважно, кто из них пополняет ссудный счёт);
• созаёмщик отвечает за погашение ссуды, а заёмщик начинает выплачивать долг позже (такие условия приемлемы при привлечении кредита на оплату обучения несовершеннолетних граждан).

Стоит понимать, что риски созаемщика равны с рисками самого заемщика, а потому становиться таким участником кредитования стоит лишь в крайних случаях, когда кредит берет близкий член вашей семьи. Ведь никто не может дать 100% гарантию, что заемщик сможет весь срок исправно погашать долг, к тому же за продолжительный период соаемщику и самому может потребоваться кредит. При этом если заемщик допустит просрочку, это негативно отобразиться не только на его кредитной истории, но и КИ всех остальных участников, несущих кредитную ответственность.

Не нужно путать понятия созаемщик и поручитель. Последний несет свои обязательства перед кредитором, только в том случае если заемщик не может погасить долг. При этом его доход не учитывается банком.