Расчет потребительского кредита в зависимости от срока и процентной ставки

Стандартные условия большей части потребительских кредитов предусматривают необходимость их погашения равными (аннуитетными) ежемесячными платежами.

При погашении займа равными частями осуществить расчет потребительского кредита (узнать сумму ежемесячных выплат и общей переплаты) намного легче, чем при возврате ссуды дифференцированными платежами. Рассмотрим порядок расчёта потребительского займа и факторы, влияющие на его стоимость, на примере аналогичного продукта СБ РФ.

Оформите потребительские кредиты до 5000000 рублей

Потребительский кредит — процентная ставка и срок погашения

Стоимость потребительской ссуды, как правило, зависит от её суммы, а в некоторых случаях и от срока кредитования. В последние годы при повышении размера займа ставка по нему снижается, хотя ранее наблюдалась противоположная ситуация.

Например, если сумма потребительского кредита СБ РФ не превышает 300 тыс., 1 млн руб. и 3 млн руб. — размер ставки составляет 14,9-19,9%, 12,9-16,9% и 12,9-13,9% соответственно.

Потребительский кредит Уралсиб

330 Одобрено: 231 Потребительский кредит Уралсиб
До 7 лет
Лимит: до 3 000 000 руб.
Ставка: от 9,9%
Период: до 84 мес.
Решение: от 1 дн.
Лицензия ЦБ РФ: №2275
Получить

Потребительский кредит Супер Плюс Совкомбанк

331 Одобрено: 232 Потребительский кредит Супер Плюс Совкомбанк
Возврат процентов
Лимит: до 1 000 000 руб.
Ставка: от 0%
Период: до 60 мес.
Решение: от 15 мин.
Лицензия ЦБ РФ: №963
Получить

Кредит наличными Банк Восточный

281 Одобрено: 197 Кредит наличными Банк Восточный
Ставка от 9%
Лимит: до 1 500 000 руб.
Ставка: от 9%
Период: до 60 мес.
Решение: от 30 мин.
Лицензия ЦБ РФ: №1460
Получить

Увеличение срока потребительского кредита так же может вызывать изменение процентной ставки, хотя сейчас подобная ситуация наблюдается реже. Например, в Россельхозбанке ссуду на 1-12 месяцев можно получить под 10,5-14,75%, а на более длительный срок – под 13,5-16,75% годовых.

Фактором, способствующим снижению ставки по кредиту, может выступать принадлежность частного лица к категории привилегированных заёмщиков – вкладчиков, постоянных клиентов и т.п.

Например, в СБ РФ по базовому рублёвому потребительскому кредиту, процентная ставка для заёмщиков, привлекающих ссуду на общих условиях (на срок от года до 5 лет) варьируется в пределах 12,9-19,9%. Для зарплатных клиентов и пенсионеров, обслуживающихся в Сбербанке, стоимость привлечения заёмных средств начинается с 11,9% годовых.

Расчет потребительского кредита

Рассчитаем переплату и сумму ежемесячных платежей по займу в размере 300 тыс. рублей сроком на 13 месяцев, воспользовавшись соответствующим калькулятором на сайте Сбербанка. При такой сумме потребительского кредита процентная ставка будет варьироваться в пределах 12,9-19,9% (точно узнать это можно только после подачи заявки в СБ РФ, так как всё зависит от вашей платёжеспособности).

Если в результате оценки индивидуальной оценки заёмщика ставку установят на уровне минимальных 12,9%, то ежемесячный платёж составит 24,85 тыс. рублей, а общая переплата – чуть больше 23 тыс. рублей. При максимальной ставке 19,9%, выплачивая в течение всего срока потребительского кредита ежемесячно около 25,8 тыс. руб., клиент погасит процентов почти на 36,0 тыс. рублей – в размере 12% суммы займа.

Формулы для расчёта кредита с учётом срока, суммы и ставки

Для самостоятельного расчёта потребительского кредита вы можете воспользоваться следующими формулами:

Размер ежемесячного взноса = (коэффициент аннуитета)*(сумма займа)

Коэффициент аннуитета = P * (1+P)^N / ((1+P)^N – 1),
где P – процентная ставка за период (месяц), а степень N – количество периодов (месяцев) до полного погашения займа.

Учтите, что суммы, полученные вами при самостоятельном расчёте займа, могут отличаться от данных, выданных кредитным калькулятором, так как банки имеют право применять любую из трёх существующих формул ежемесячного аннуитетного платежа (мы рассмотрели одну из них). Перед оформлением потребительского или автомобильного кредита вы можете уточнить выбранную банком формулу у своего менеджера-консультанта.

Расчёт платежей по кредиту: нюансы

Как мы уже отмечали выше, по кредитным программам с индивидуальной ставкой (а таких на рынке сейчас большинство) узнать переплату и ежемесячную выплату можно только после того, как банк рассмотрит вашу заявку и уточнит процент, под который готов выдать ссуду.

Кроме того, вычисляя предполагаемый ежемесячный платёж, стоит учитывать расходы на оформление обязательного личного страхования. При этом некоторые финучреждения, например ВТБ, стремятся включить стоимость данной услуги в сумму кредита и увеличить таким образом проценты по займу.

Дата размещения: 21.05.2019