8 фактов, о которых важно знать перед получением займа

Оформление займа — это серьезный финансовый шаг, который может как решить ваши текущие проблемы, так и создать новые, если подойти к вопросу легкомысленно. Микрофинансовые организации (МФО) активно рекламируют свои услуги, обещая, например, деньги за 5 минут или микрозайм без переплат. Однако за яркой рекламой часто скрываются сложные условия и неочевидные риски. Чтобы не попасть в долговую яму и сохранить финансовую стабильность, важно знать 8 ключевых фактов. Какие именно — читайте в статье.

Полная стоимость кредита (займа) важнее процентной ставки

Многие заемщики смотрят только на процентную ставку. Однако это не всегда отражает реальную цену денег. Главное, на что стоит ориентироваться — это Полная Стоимость Кредита (ПСК).

В ПСК включены не только проценты, но и все обязательные комиссии, страховки и дополнительные платежи. По закону банк обязан раскрывать этот показатель в рамке на первой странице договора в правом верхнем углу. Именно ПСК показывает, сколько вы на самом деле переплатите за пользование деньгами. Разница между рекламным процентом и реальной ПСК может быть колоссальной.

МегаДеньги

Cумма: до 70 000 ₽Возраст: от 18 летСрок: до 30 дней Получить

Реклама ООО МКК «СОЛЬМИНОР». Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Изучите все условия кредита (займа).

Кредитная история — ваш главный актив и пассив

Перед выдачей займа любой кредитор проверяет вашу кредитную историю через Бюро кредитных историй (БКИ). В ней отражены все ваши прошлые и текущие обязательства, просрочки и дисциплина платежей.

Как это работает

1. Хорошая кредитная история позволяет получить одобрение на большую сумму под низкий процент.
2. Плохая история (просрочки, высокая закредитованность) либо приведет к отказу, либо к предложению грабительских условий.

Совет: перед подачей заявки закажите свой кредитный отчет. Это можно сделать бесплатно дважды в год. Убедитесь, что в нем нет ошибок или «чужих» долгов.

Страховка — это не всегда плохо, но часто навязано

При оформлении займа часто предлагается страховка. Но важно знать, что данная опция не является обязательной и может быть подключена только добровольно, по желанию заемщика.

Ловушка: часто страховка автоматически предустановлена в формуляре при подаче онлайн-заявки. Не забудьте ее отключить, если не хотите платить за данную услугу. Также важно знать: даже при покупке страхового полиса, вы имеете право от него отказаться в течение 14 дней («период охлаждения»). Для возврата денег нужно подать заявление кредитору и его страховщику-партнеру.

Просрочка платежа ведет к снежному кому долгов

Не стоит думать, что один день просрочки — это мелочь. Как только вы пропускаете дату платежа, начинают действовать штрафные санкции:

• пеня — начисляется за каждый день просрочки (обычно это доля процента от суммы долга);
• штраф — фиксированная сумма за сам факт нарушения графика;
• неустойка — может быть значительной.

Кроме того, информация о просрочке сразу попадает в БКИ, портя вашу репутацию заемщика на годы вперед.

Досрочное погашение

Закон позволяет заемщику погасить заём досрочно без штрафов и комиссий (с предварительным уведомлением кредитора).

Микрозаймы в МФО — это «скорая помощь», а не глобальное решение финансовых проблем

МФО выдают займы быстро и без справок о доходах. Но процентные ставки могут достигать сотен процентов годовых.

1. Правило: берите заём в МФО только на самый короткий срок (до зарплаты) и только если уверены на 100%, что сможете вернуть деньги вовремя.
2. Риск: если вы не успеваете вернуть долг вовремя и продлеваете его («пролонгируете»), проценты продолжают капать ежедневно, и сумма долга может вырасти в разы.

Коллекторы действуют строго по закону № 230-ФЗ

Если дело дошло до просрочек, ваш долг может быть передан профессиональным взыскателям.

1. Что могут коллекторы: звонить в разрешенное время (будни с 8:00 до 22:00), писать сообщения и встречаться лично (не чаще раза в неделю).
2. Чего они НЕ могут: угрожать, применять физическую силу, портить имущество, звонить вашим родственникам без вашего письменного согласия.

Вы имеете право отказаться от общения с коллекторами через 4 месяца после начала просрочки, направив им письменное заявление.

Банкротство физического лица — крайняя мера с серьезными последствиями

Если долгов стало слишком много и платить нечем, закон предусматривает процедуру банкротства.

1. Плюсы:  списание всех долгов (кредиты, налоги, ЖКХ).
2. Минусы: процедура долгая и дорогая (нужно оплатить услуги финансового управляющего), она портит кредитную историю навсегда. В течение нескольких лет после банкротства действуют жесткие ограничения: нельзя брать новые кредиты без указания статуса банкрота, занимать руководящие должности и т.д.

Решение об инициации банкротства должно быть взвешенным и приниматься только после консультации с юристом.

Заключение

Перед тем как подтвердить кредитный договор для получения займа, внимательно прочитайте каждую строчку, особенно мелкий шрифт. Не стесняйтесь задавать вопросы службе поддержки и брать время на размышление в случае необходимости. Финансовая грамотность — ваш главный инструмент защиты от долговой ямы.