Выплаты по ипотеке и досрочное погашение

В процессе оформления и возврата жилищного кредита каждый заёмщик сталкивается с необходимостью погашения процентов по ссуде и других сопутствующих комиссий и платежей.

И только ускорив выплаты по ипотеке, клиент может несколько снизить переплату по кредиту, размер которой нередко превышает планку в миллион рублей. О том, на каких условиях осуществляется плановое и досрочное погашение ипотеки, мы и расскажем ниже.

Выплаты по ипотеке: проценты и комиссии по займу

Жилищный кредит выплачивается ежемесячными платежами – уменьшающими либо равными, но вторая (аннуитетная) схема предлагается банками гораздо чаще. Состоит обязательный платёж из двух частей – тела кредита и процентов, начисленных за месяц.

Порядок расчёта платы за использование заёмных средств мы уже рассматривали в публикации «Аннуитетные и дифференцированные платежи по ипотеке». Отметим только, что количество финучреждений, готовых работать по классической схеме погашения долга (каждый месяц погашается фиксированная часть кредита плюс ежемесячно уменьшающиеся проценты), ограничено. Следовательно, заёмщики выплачивают долг аннуитетными платежами – в первую очередь банк получает свои проценты, а на долю «тела» кредита приходится лишь малая часть. Такая схема удобна кредитору тем, что снижает его упущенную выгоду при досрочном погашении ипотеки клиентом.

В некоторых случаях в состав ежемесячных выплат по ипотеке входит не только сумма процентов по займу, но и дополнительная комиссия. Так, финучреждения практикуют иногда снижение процентной ставки за отдельную плату – чаще всего единовременную, но возможны и ежемесячные комиссии.

Кроме того, при нарушении сроков погашения кредита финучреждение вправе назначить крупный штраф за информирование клиента о пропуске платежа и включить его в сумму следующей выплаты. Таким образом банки обходят ограничения на размер пени и штрафов за просрочку, которые устанавливает для них ЦБ РФ.

Досрочное погашение ипотеки

Каждый гражданин РФ, прибегнувший к банковскому или небанковскому кредитованию, вправе досрочно (частично или полностью) погасить свою ссуду независимо от согласия заимодателя. Для этого вам необходимо лишь в письменной форме предупредить заимодателя о своём намерении за 30 дней до даты перечисления средств.

В кредитном договоре может быть указан и более короткий срок уведомления банка о намерении досрочно возвратить задолженность, однако устанавливать для подачи такого заявления срок более 30 дней финансовое учреждение не вправе.

В связи с развитием сервисов интернет-банкинга клиенты получили возможность оформлять заявку на досрочную выплату по ипотеке в онлайн-режиме. Подавать такой запрос следует в личном кабинете, дождавшись подтверждения и указания даты проведения операции от банка.

Нюансы досрочного возврата ипотечного кредита

Для полного досрочного погашения жилищного займа клиенту необходимо внести на ссудный счёт единовременный платёж в размере суммы «тела» кредита и насчитанных по ипотеке процентов. И информацию о точном остатке долга с учётом перерасчёта процентов заёмщик должен получить от финучреждения.

При частичном досрочном погашении ипотеки (внесении суммы сверх обычного ежемесячного платежа, утверждённого графиком погашения ссуды) банк предлагает клиенту самостоятельно решить «судьбу» переплаты:

• уменьшить за её счёт срок погашения кредита
• снизить размер регулярных выплат по займу.

Но некоторые финучреждения, например, Сбербанк, только уменьшают платежи по кредиту без возможности сокращения срока погашения ипотеки – это довольно неудобно для заёмщика.

После проведения операции по частичной оплате долга заёмщику должны предоставить новый график платежей по кредиту.

Штрафовать заёмщиков за досрочное погашение ссуды банкам запрещено, но вот затянуть данный процесс кредитор вполне способен. Он не отвечает вовремя на запрос (особенно часто это происходит при использовании интернет-банка), и клиент лишается возможности частичного досрочного погашения долга в день ежемесячного платежа. Противопоставить финучреждению заёмщикам особо нечего, но стоит всё-таки «держать руку на пульсе», напоминая банку о запросе.