Ипотека: риски заёмщика

Решив взять на себя долгосрочные обязательства перед банком в виде погашения задолженности по ипотечному займу, необходимо понимать какие существуют риски и на что следует обратить свое внимание при выборе кредитной программы.

Материализовавшиеся ипотечные риски сегодня стали частым случаем. Все потому, что большинство заемщиков, особенно прибегающих к банковским услугам впервые, полагают, что раз банк крупная серьезная организация, «подводных камней» в ней быть не может. Однако это не так и при выборе кредитора и его продукта, необходимо быть предельно внимательным и разборчивым.

Ипотека: риски снижения платёжеспособности должника

Среди множества характерных для ипотеки рисков важнейшее место занимает вероятность снижения доходов или существенный рост расходов заёмщика. В итоге должник не может должным образом выполнять взятые на себя обязательства, и это оборачивается для него ещё большими финансовыми потерями. Более, того всегда существует вероятность потери жилья из-за систематического нарушения графика погашения кредита.

При оформлении ипотеки риск не справиться с выплатой ежемесячных платежей по кредиту, очень велик, ведь существует масса причин для снижения платёжеспособности клиента:

• потеря работы;
• понижение зарплаты;
• рождение ребёнка;
• потеря трудоспособности взрослыми членами семьи;
• временные проблемы со здоровьем у заёмщика, утрата им трудоспособности на долгий срок и др.

Некоторые из рисков, с которыми может столкнуться заёмщик, можно застраховать, чтобы обезопасить себя на случай возникновения непредвиденных ситуаций. Так, человек, которым была оформлена ипотека, может устранить риски неуплаты платежей по кредиту из-за болезни с помощью страхования здоровья. Страхование жизни при ипотеке помогает обезопасить членов семьи должника от потери жилья в случае смерти заёмщика. Но стоит также учитывать, что такая форма защиты предполагает дополнительные расходы.

Риск увеличения размера ежемесячных платежей

Причиной увеличения размера ежемесячных платежей по кредиту обычно становится желание клиента сэкономить на процентах по кредиту. Так, к дефолту заёмщика и последующей продаже «кредитного» жилья может привести:

• рост ставок по кредитам, которые были выданы под «плавающий» процент. Комбинированные процентные ставки по ипотекемогут показаться на первый взгляд выгодными, но в кризисной ситуации стоимость кредита вырастает в разы.
• повышение ежемесячных платежей по валютным кредитам из-за изменения курса.

В том, насколько реальными могут быть при оформлении валютной ипотеки риски, в последние годы убедились более 100 тыс. россиян, имевших неосторожность взять кредит в долларах или евро. Сегодня, все эксперты настоятельно советуют брать подобные долгосрочные ссуды только в том случае, если к их курсу прямо «привязана» ваша зарплата.

Что касается процентного риска, специалисты рекомендуют обеспечить следующие меры для его снижения: брать кредит с фиксированной ставкой, по возможности и оформлять ипотеку на короткий срок. Если программа все же предусматривает плавающую ставку, она должна иметь ограничения.

Другие риски ипотечного заёмщика

Риски ипотечного кредита также включают возможность снижения стоимости залогового объекта или его утрату. Такое может произойти, к примеру, во время кризиса, когда рыночная стоимость недвижимости резко падает. А если заемщик столкнется с необходимостью продать залоговое жилье чтобы оплатить кредит, этой суммы может не хватить. Опять-такие этот риск можно исключить за счет страховки. Прибегнув к такой форме защиты, при продаже недвижимости, долг заемщика будет обнулен. Могут случиться и другие неприятности, которые также решаются оформлением страхового полиса. К примеру, недвижимость может сгореть при пожаре или же заемщик может лишиться права собственности.

К сожалению, это еще не все риски, с которыми могут столкнуться ипотечные кредитополучатели. Приобретая квартиру на этапе строительства, могут возникнуть обстоятельства, тормозящие или замораживающие процесс стройки.  Однако такой факт не отменяет обязательства перед банком. Поэтому, чтобы исключить такой риск, покупать строящуюся недвижимость стоит только у застройщиков, которые работают согласно закону о долевом строительстве и имеют страховку финансовых рисков.